加拿大央行发布最新金融稳定报告，发出重要预警：受利率走高、房价回落双重冲击，2027 年多伦多约 10% 房贷持有者将无法通过再融资审核，全国该比例约为 4%。若房价继续下跌 10%，多伦多受影响人群将增至 12%，不少家庭或将陷入财务困境，这一消息也让当地有房贷的华人家庭人心惶惶。
此次风险主要集中在疫情期间办理五年期固定房贷的人群。接下来一年，这批低息贷款将集中到期续贷，覆盖全国 12% 的存量房贷。按照测算，续贷后月供平均上涨 15%。过去两年，多数家庭依靠收入增长勉强承担加息压力，但如今情况正在发生变化。尤其 2022 至 2023 年在多伦多办理房贷的群体，如今处境最为艰难。数据显示，当地高负债人群房贷逾期 60 天以上的比例，已从去年的 0.78% 飙升至 1.33%，远高于疫情前 0.1% 的平均水平，风险持续发酵。
问题的核心在于房价下跌导致房屋净值缩水。不少房主当下的房产市值已经接近甚至低于剩余贷款金额，既没法提取房屋净值周转资金，也无法更换贷款机构争取更低利率、延长还款周期。房贷经纪人直言，这类处境堪称财务死亡螺旋：收入不见涨、月供变高、房屋资产缩水，手里又没有多余储蓄，一旦遭遇失业、疾病等突发状况，很容易出现断供。
不过大家无需过度恐慌，业内专家特意厘清了关键误区：无法跨机构再融资，不等于会失去房产。加拿大房贷体系有相应保障，只要过往按时还款、足额缴纳房产税与房屋保险，借款人可以直接和原贷款机构续约。这种续约流程简单，无需重新审核收入、资产评估和征信，只需签署协议按最新利率还款即可，这也是多数普通房主的稳妥选择。
针对即将面临续贷的房主，行业人士给出了实用建议。如果预判后续还款压力较大，不要等到逾期后再补救，主动联系贷款机构协商调整还款方案、申请暂缓还款，银行通常愿意配合，毕竟处理断供房产耗时耗力。若暂时失业、收入锐减，优先选择和原机构续约，尽量不要盲目尝试转贷，避免审核失败徒增麻烦。同时，近期打算购房、申请新房贷的人群，也要充分考虑利率和市场波动，理性评估自身还款能力。
眼下生活成本居高不下，通胀推高衣食住行开支，进一步挤压家庭可支配收入。央行也提醒，高负债、低储蓄的家庭抗风险能力最弱，一旦失业率上升，房贷和各类信贷逾期问题会集中爆发。目前多伦多部分小户型公寓贬值明显，短期内很难大幅升值，靠房产增值化解债务的想法并不现实。
对于在多伦多生活的华人而言，无论自住还是投资持有房产，都要提前梳理房贷到期时间、月供压力，做好收支规划。合理储备应急资金，谨慎选择转贷、加按等操作。市场风险已然显现，提前布局、稳健应对，才能安稳度过这一轮房贷续贷潮。